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金融科技时代,传统金融业如何变革?

2017-06-02 16:08 出处:网络 人气: 评论(0

经济观察网 实习记者 孙文林“Fintech”一词从2016年就在中国火了。作为一个新生词汇,它是金融(Financial)与科技(Technology)的结合,形象地代表了新兴技术手段对传统金融业的冲击。

面对大数据、区块链、人工智能及云计算等高新技术和蓬勃发展的互联网金融,以银行、基金、证券机构等为代表的传统金融业会有哪些变与不变?传统金融业的改造升级路径又是什么呢?

5月26日,厦门国际银行首席信息官王鹏举,毕马威金融服务部合伙人、中国银区负责人王立鹏,北京清芯华创投资管理有限公司投资委员会主席、未来论坛理事陈大同在未来金融创新峰会上接受记者采访,就金融科技与传统金融业发展之间的相关问题发表看法。

经济观察网:未来的互联网金融可能的科技突破口在哪里?

王鹏举:首先它要保持技术优势,扩大平台的优势。特别是在互联网、大数据、云计算、AR/VR、区块链等方面建立自己平台的优势。因为金融科技公司,首先必须确保它的平台的广泛性、受众的广泛性,它是靠大的交易量来支撑的,是靠MIU这个指标来支撑的,所以这个平台它必须得有优势。相应的技术也要有优势,比如在AI的应用方面有特别的优势,比如对风险把控的产品它可以做,营销这个层面可以做,但是它要选择它的切入点。这是第一点,它维持的根本必须要有保证,否则它会死的。因为创新总是这样的,有一百多个公司,可能只有十个或者几个公司能成。

第二,我认为技术突破本身就是一个突破。所谓提升综合金融服务能力,就是要除了银行的产品、证券的产品、基金的产品,或者是保险产品,它要有综合融合的能力,它要根据服务客户的场景或者是服务的对象来设计出,而不是完全靠银行或者是保险什么来给它做设计,否则它就会失去这个产品盈利的口,只能变成引流。当然假如它想融入金融的话,它必须建立自己金融综合服务的能力。

第三,我认为AR/VR技术会给他们带来一些新的改变。因为从互联网金融工作的角度是不能有物理网点的,这是它现在最主要的痛点。可能未来所有东西都是虚拟化,AR/VR技术也可以替代现在的银行的物理网点,它在这方面可以投入,可以尝试新的与客户物理接触的技术。

王立鹏:毕马威常用的词是金融科技,国内以前常叫互联网金融,我觉得金融科技可能更恰当一点,因为科技对于金融业的推动,不仅是体现在互联网和移动互联网上,有很多技术可用,所以互联网金融这个说法稍微狭义一点,我就用金融科技来替代了。对于一些创业型、创新型金融科技来讲,它在金融领域的突破可以有很多领域可以思考,一个方法论从现有金融业的痛点出发,来看怎么把金融服务做的更好。这些痛点有两方面原因,一方面原因是传统金融业可能在产品服务的推动上稍微慢一些,这些金融科技公司由于有比较多的互联网基金,可能稍微快一点,所以这块有一些痛点没有解决。

另外,有些产品和服务可能金融业本身不一定能直接切入,或者是由一些其他外部公司做效率更高。这种情况下有很多点可以发力,可以做非常好的客户和金融机构之间的界面,更好交付,提升客户体验。这里我特别强调一点,金融科技公司如果是利用技术提升客户体验,提升整个服务的流畅度,包括刚才王总提到的提供综合化的服务,这些都无可厚非。但它如果涉及到风险,涉及到金融风险了,那它一定要被监管,要考虑获取牌照接受监管,不然的话后续就可能带来风险。

陈大同:我从投资这个角度说一下。市场需求就是传统银行业的痛点。有几种层次,最简单的一层,就是已经发生了的支付,包括移动支付。所以这方面怎么让客户更加快捷、便捷,这已经发生了,支付宝、微信现在已经全球领先了。当然还有一个痛点,在传统银行里更深层次的是信贷,银行里信贷是核心的盈利点。但是传统银行里,我们见到的比较喜欢向国企或者是比较成熟大的企业进行贷款,这样消费类的个人几乎是空白,对中小企业是想贷但是没法贷,这是非常痛苦的事情。所以就牵扯到国家的需求,脱虚向实的支持实业、民间中小企业的发展,这是一个很大的市场。这上面其实最痛苦的是风险控制问题。

所以互联网金融在这方面能有所作为,就是因为它依靠着大数据和AI分析能力,能分析出每个个体,比如通过电子商务,电子商务这么多的信息,分析出每个个人的支付能力的信用怎么样。任何一个企业得有运营,追踪它的运营轨迹,订货、出货、供应链,包括它的人员流动,根据这些信息来判断这个企业是否健康,这些基本上都需要大数据和一个模型来算。我们看到的已经发生或者正在发生的是这几个。

再往下你能想到,如果根据这个先有很多客户之后,理财一定是一个客户需求。理财有两种层次,一种是现成的理财产品,更加快捷的到客户手里,而且进行跨银行的比较。但是如果最终能够形成自己的产品还需要相当长的路要走,需要有牌照、需要有监管。

经济观察网:对于传统银行来说,需要在新的技术业态上进行发力。厦门国际银行在新技术业态上有哪个重点的项目,能否举例说明?

王鹏举:传统商业银行在现在新技术下面的发力点,从广义来说,首先因为传统商业银行本身经营的环境跟监管、政策、创新的环境跟科技公司是不一样的,所以它的整个组织、体系、运营的体系相对来说是前台、中台、后台,三道防线,相关的风险防控是以这个为基础的。所以它第一点就是必须要打破,必须或者说重塑,至少来变革它现在的组织和架构模式,建立相应的组织,就是创新的机制和体系。我们认为应该是整个银行必须响应科技带来的变革,所以我们相应创新的技术,包括从组织上、文化上、流程上、机制上都建立了相应的机制。

从具体的项目,我们现在在做些什么,就是从厦门国际银行这个角度怎么拥抱科技呢?

首先大数据,大数据我们首先做的工作第一个就是技术和模型的一体化。也就是说外部其他维度的数据是现有数据模型的补充,技术上一体,在中国的商业银行里同行业里,大数据跟传统数据技术平台一体化,我们相对来说是比较有开创性的。

第二个就是完善补充外部数据。所以我们和平台公司合作,和政府合作,采集更多的客户行为的数据,客户的、税务的、工商的等等相关数据,这样客户服务的基础也拉长了。

第三个是丰富数据模型,数据模型现在还没有进入AI这个层面,智能学习是尝试,但现在主要是建量化模型,营销模型在进一步优化,风险控制模型进一步优化,大数据主要应用在营销,产品的营销、客户的营销,再加上风险管理、反欺诈,主要是强化数据的应用,银行最主要的核心就是风险管理、反欺诈,这定做的好定价能力就会提升。这是关于大数据这块的。

另外,在基础计算,也就是云计算层面。因为计算我们没有云计算的技术,所以我们主要是和合作厂商,特别是行业比较有名的,我们现在主要是和腾讯云来作合作。

另外我们跟互联网平台公司合作做引流。我们希望跟场景的平台公司做合作,推我们自己有特色的跨境金融服务,或者是旅游的金融产品,跨境旅游的金融产品。

人工智能方面是和科技公司合作,我们可以提供数据和经验,训练的数据Sample样本。主要核心的就是在客户服务品质、智能化的风险控制能力、智能化的盈利能力方面作出预测,作出应用。这是我们几个主要方向。

经济观察网:央行近期成立了金融科技委员会。从政策的角度来说,金融科技肯定会为银行业带来机遇,但是从风险的角度来看,当前科技是否有放大某些金融风险的情况存在?能否举一些例子?

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本文标签: 金融科技传统金融业

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